キャラクターの財政状態が良くないときに映画やテレビ番組を見ると、セカンドモーゲージという言葉がよく出てきます。彼らは彼らの家で2番目の住宅ローンを借りなければなりませんでした、うわさ話のキャラクターはささやき、彼らの熱狂がどのように悪い時期に落ちたかを説明します。しかし、2番目の住宅ローンは悪いラップになります。リスクはありますが、多くの場合、金融問題を解決したり、賢明に前進したりするための優れたツールです。
2番目の住宅ローンの定義：
2番目の住宅ローンの核心を掘り下げる前に、それが正確に何であるかについて同じページに取り掛かりましょう。あなたの最初の住宅ローンは、家の購入の資金を調達するのに役立つローンであるため、一度に数十万ドルを支払う必要はありません（本当のことを言えば、誰がそのようなお金を持っているのですか？）
しかし、2番目の住宅ローンでは、基本的に、家の資産からお金を借りることができます。エクイティはあなたの家の価値の非資金部分であるため、基本的にあなたはあなたがあなたの家に支払ったお金を他のことに使えるようにしています。あなたの家が今日$ 250,000の価値があり、あなたが$ 150,000を借りているとしましょう、とHoldenLewisは言います。 NerdWallet の住宅ローンのスペシャリスト。住宅価格から負債を差し引くと、それがあなたの資本です：$ 100,000。住宅ローンの支払い以外では、住宅の資産が増減する可能性があります。強力な不動産市場から得られる価値や、行った改善は、資産の増加につながる可能性があります。とはいえ、住宅の価値が下落したり、住宅市場が暴落したりすると、資本を失う可能性もあります。
しかし、あなたはいつもあなたの家のすべてのエクイティを取り出すことはできません：ほとんどのホームエクイティ貸し手は（両方の住宅ローンの）総負債を家の価値の80％、時には90％に抑えたいとルイスは説明します。 [この]例では、家の価値は250,000ドルで、その80％は200,000ドルです。あなたが一次住宅ローンに$ 150,000を借りている場合、それはあなたが借りることができる最大$ 50,000をあなたに与えます。
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あなたの最初の住宅ローンのように、あなたの家はあなたの2番目の住宅ローンの担保として保持されます。あなたがあなたの住宅ローンをデフォルトした場合、銀行はあなたの家を返済として持ち帰る権限を持っています。
なぜ2番目の住宅ローンを借りるのですか？
さて、2番目の住宅ローンが実際に何であるかを理解したので、なぜそれが必要なのかを掘り下げましょう。場合によっては、 積極的にあなたの住宅ローンを返済しました 利息の支払いを節約し、緊急時に使用するためにいくらかの資金を解放したい。また、公平性を高めるために大規模な改修を行うこともできますが、繰り返しになりますが、手元に現金がありません。状況によっては、ホームエクイティを使用して債務を統合したり（つまり、高金利の複数の債務を低金利の1つの大きなローンで返済したり）、教育費を支払ったり、多額の医療費を支払ったりすることも理にかなっています。他の人にとっては、2番目の住宅ローンを追加することは20パーセントの頭金なしで家を買う余裕があるための最良の方法です。
2番目の住宅ローンの種類：
さて、最初と2番目の住宅ローンがあるほど混乱していなかった場合、実際には2つの主要なタイプの2番目の住宅ローンがあります。住宅担保ローンと住宅担保融資枠（HELOC）です。違いについて話しましょう：
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ホームエクイティローン：
ホームエクイティローンは、あなたが望むものに使用できる一時金を提供する1回限りのローンです。このタイプのローンでは、時間の経過とともに徐々にローンを返済します。ホームエクイティローンは通常、固定金利とローン期間があり、毎月同じ金額を支払います。基本的に、これらは最初の住宅ローンとまったく同じように機能しますが、住宅ローンに少しリスクを追加しているため、通常は最初の住宅ローンよりも金利が高くなります。 rategravity.com 、と言います。
ホームエクイティクレジットライン：
ホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、まあ、あなたのホームエクイティがクレジットラインに変わったものです。貸し手は誰でも最大借入限度額を設定し、上限に達するまでいつでもいくらでも借りることができます。また、HELOCを使用して使用することはできませんが、必要に応じて使用できます。これが、クレジットラインがクレジットカードと比較されることが多い理由です。通常、クレジットカードの金利はプラスチックよりも低くなっています。また、住宅担保ローンのように償却もしません。ただし、HELOCには調整可能なレートが付属しているため、連邦準備制度のレートに応じて、月々の支払いが増減する可能性があります。
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HELOCとは何かを理解したので、ここにやっかいなことがあります。住宅ローンの返済に非常に近く、より多くの利息を差し引きたい場合（覚えている場合は、住宅ローンは償却されるため、前もってより多くの利息を支払うことになります。 30年）HELOCの形で2番目の住宅ローンを取得し、住宅ローンを返済してから、HELOCを最初の住宅ローンとして使用し、その利息を差し引くことができます。 （この概念に混乱している場合は、おそらくまだそれを行う準備ができていません。）
初めての住宅購入者のための2番目の住宅ローン、またはピギーバックローン：
わかりました、わかりました、わかりました。混乱するかもしれませんが、次のことが当てはまります。直感に反しているように聞こえますが、エクイティを利用しようとしている長年の住宅所有者だけが2番目の住宅ローンを持っているわけではありません。初めての住宅購入者は、PMIを取得せずに20％の頭金を支払う余裕がない場合、一度に2つの住宅ローンを取得することを選択できます。これらはしばしばピギーバックローンと呼ばれます。これらは通常、80/10/10または80/5/15ローンとして提供されます。これは、ある固定金利の最初の住宅ローンで住宅ローンの80％を借り入れ、別のより高い固定金利の2番目の住宅ローンで住宅ローンの住宅ローンの10％または5％を借り入れ、頭金。
場合によっては、これは一部の人にとって最良の経済的選択肢としてうまくいく可能性があります。銀行は住宅価格の80％を超えるローンをリスクの高いローンと見なしているため、頭金が20％以上の銀行とは異なり、金利が高く、PMIが必要になることがよくあります。 2番目の住宅ローンは、この大きなローンを分割することで、この金利を下げ、PMIを取り除くのに役立ちます。非常に高い金利で多額のお金を借りる代わりに、一部の人々は、適合したローン金額の範囲内で最初の住宅ローンを取得します（FannieMaeやフレディマックセット）そして残りのローン費用をカバーするための2番目の住宅ローン。ボヤッジ氏によると、合計支払い額が住宅ローン保険付きの単一ローンよりも少ないことは珍しいことではありません。さらに、今のところ、2番目のローンの利子は税控除の対象になります（利子控除の制限が適用されます）が、住宅ローン保険の支払いはそうではありません。
リスク：
2番目の住宅ローンのプロセスに関しては、それを何に使用するかに関係なく、文字通り家をラインに入れていることを覚えておくことが最も重要です。さらに、査定や信用調査などに多くの費用を支払う必要があることに注意してください。2番目の住宅ローンを返済できないという本当の恐れがある場合、それはあなたにとって適切なローンではありません。 。
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さらに、なぜそれが必要なのかを考えてください。新しいテスラを購入したい場合は、2番目の住宅ローンはおそらく行く方法ではありません。代わりに、新しい財政問題を引き起こすよりも、財政状態を改善する（借金を整理するか、資本を改善する）ために最もよく使用されます。
そしてもちろん、この記事に基づいて財務上の決定を下さないでください。2番目の住宅ローンがあなたに適しているかどうかを検討する際の最善のアドバイスは、評判の良いローンオフィサーに相談することです。私たちはあなたに私たちができるすべての情報を提供したいのですが、彼らの専門家の意見が最も重要です。また、2番目の住宅ローンを取得する（または取得する予定がある）場合は、控除を開始する前に税務署に相談することをお勧めします。
一日の終わりに、2番目の住宅ローンは一部の人々にとって理想的なオプションになる可能性があります。点線で署名する前に、計算され、知識があり、専門家の情報に基づいた決定を行うようにしてください。
