住宅ローンを早期に返済することの長所と短所

両親が引退し、債券で住宅ローンの支払いをしなければならないのを見た後、夫と私はそれを防ぐために何でもすることにしました。そのため、私たちは住宅ローンに積極的ですぐに使える手順でアプローチしました。これはすべての人に適しているわけではありませんが、間違いなく私たちのために機能しました。

住宅ローン1：

私たちの最初の家では、承認された住宅ローンよりも安い家を購入し、月々の支払いをほぼ2倍にして元本を切り落とし、PMIの責任がなくなったら元本にお金を支払い、借り換えさえしました。私たちは、わずか10年で$ 180,000、8％の固定金利、30年の住宅ローンの残高を$ 60,000に削り、その過程で潜在的な利息の支払いを数十万ドル節約することができました。

住宅ローン2：

しかし、夫の新しい仕事のためにナッシュビルに引っ越さなければならなかったとき、そのすべてが変わりました。私たちは、15万ドルの頭金と引き換えに、ほぼ完済した家から立ち去りました。ナッシュビルの市場は暑かったが、アトランタの郊外よりもはるかに高価だった（そして2人の子供がいるのでもっと大きな家が必要だった）。私たちが愛した635,000ドルの家を見つけ、135,000ドルを下ろし、新しい30年の5％固定金利住宅ローンを申請しました。 15年間の住宅ローンを取得できることを望んでいましたが（ジョージア州では返済が間近でした！）、不安定な住宅市場ではそれが経済的に実用的または賢明であるとは思いませんでした。

最終的には月額3,600ドルを支払うことになりました。これは、以前よりも月額1,000ドル多く、アトランタの古い住宅ローンに必要な額よりも2,000ドル多くなります。以前のようにこれらの支払いを2倍にする余裕がなかったため、予定されたローンの支払いに固執することにしました。ただし、追加の512,000ドルの利息を支払うと計算しました。これは、最初の住宅ローンよりも経済的に攻撃する方がはるかに大きかったため、圧倒的でした。しかし、家は私たちが支払うのに慣れていたよりも高価でしたが、私たちは再び銀行が私たちに承認したものより下の家を購入することを選びました、それで私たちはいくつかの小刻みに動く部屋を持っていました。

5年後に経済が停滞したとき、住宅市場は劇的に変化しました。金利は2％近くまで下がり、私たちの住宅価格は15％下がりました。金利を下げるために再度借り換えを検討しましたが、1万ドル近くの決算費用で鑑定が必要でした。それは現実的ではなく、元本の返済にお金を投資したほうがよいと判断しました。

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（画像クレジット：Tanya Lacourse）

リキャストを入力してください

そこで私は他のオプションの調査を開始し、わずか100ドルの手数料で基本的に同じことを行うあまり知られていないプロセスを見つけました。リキャスト、または住宅ローンに多額のお金を支払い、それが元本に直接影響する場合。ローンの期間は短縮されませんが、多額の支払い全体が利息ではなく元本に支払われます。また、銀行の金利も大幅に下落したため、貯蓄に預けるよりも、この現金を住宅ローンに振り向けることで、より多くの利益を得ることができると考えました。

ありがたいことに、テクノロジー業界は順調でした。夫の仕事は私たちに年次ボーナスとストックオプションを与えてくれたので、私たちはこの余分なお金の一部を使って住宅ローンをへこませることにしました。税理士や貸し手と相談した後、私たちは何年にもわたって節約した20万ドルを受け取り、リキャストしました。毎月の支払い額は半分になりました。

それでも、私たちはまだ月に3,600ドルを支払いました。そして、そのリキャストから2年以内に、私の夫は解雇され、大規模な退職金を受け取りました。ありがたいことに、彼には別の仕事が並んでいて、私たちはそのお金を他の貯蓄と一緒に使って住宅ローンを返済することができました！

住宅ローン後の生活

しかし、私たちはまだ家を空けていませんでした。住宅ローンが返済されたとしても、家の資産は私たちが支払った額よりも少なく、価値が支払った額に戻るまでに10年かかります（そしてありがたいことに、わずか2年後にはさらに10万ドルの価値があります！）そして、私たちは貯蓄の多くを住宅ローンに充てたため、手元にある現金は思ったほど多くありませんでした。そのため、貸し手のアドバイスにより、流動資産を提供するために5万ドルのホームエクイティクレジットラインを開設しました。また、毎月のローンがなくなったため、これがクレジットスコアにどのように影響するかを確認する必要がありました（車のメモや回転代金口座もありませんでした）。ペイオフ後に最初の落ち込みがありましたが、私たちのクレジットスコアは、分割払いのローンがなくても、なんとか800年代の低水準で言うことができました。

しかし、全体として、特に私の夫が数年後に解雇されたとき、多額の月々の支払いの張り出した圧力がないことは素晴らしいと感じました。まだ税金と保険を支払う必要があります（年間約6,200ドルで、年初に一括で支払います。休暇後に行うのは決して楽しいことではありません）。しかし、大学の計画、主要な住宅プロジェクト、緊急資金、退職後の貯蓄など、他の貯蓄目標に向けて毎月3,800ドルを追加することは大きな安心です。（当初の予想であった65ではなく）45までに住宅ローンが無料になることは本当に驚くべきことであり、どれだけ節約できたかを見ると本当に驚異的です。

エイミー・バーンズ

寄稿者