Zillow が制作したホラー映画に出てきそうな話ですが、実は「ゾンビ住宅ローン」は映画の中のものではないことが分かりました。それらは非常に現実的であるだけでなく、高額な手数料で住宅所有者を悩ませ、潜在的に先取特権者が住宅販売を滞らせる原因となる可能性もあります。
では、ゾンビ住宅ローンとは一体何なのでしょうか？
「 ゾンビ住宅ローンとは、完済も差し押さえもされず、宙ぶらりんになっているローンのことです。 」と説明します。 マイケル・ライアン 、ファイナンシャルプランナーおよびコーチとして30年の経験があります。 「住宅所有者が住宅ローンを滞納したが、さまざまな理由で差し押さえ手続きが行き詰まったり、遅れたりした場合に発生します。」
多くの場合、消費者はずっと前に借金を完済したと思っているのに、今度は借金取りが戻ってきて、高額な延滞料や利息を請求すると脅してくるのです。
略奪的な住宅ローン慣行を懸念し、消費者金融保護局（CFPB）は、債権回収者向けにガイドラインを発行した。 4月のゾンビ住宅ローン , 債権回収者が時効を過ぎた債権を回収するために訴訟を起こす（あるいは訴訟を起こすと脅すことさえ）ことは違法であると述べています。債権回収の時効 州によって異なります , ただし、通常は3年から6年の範囲です。
CFPB理事のロヒット・チョプラ氏はプレス声明で、「10年間沈黙していた一部の債権回収業者が現在、金利と手数料でつり上げられたゾンビ住宅ローンで住宅所有者を追い求めている」と述べた。 「期限切れのゾンビ住宅ローン債権を回収すると訴訟を起こすと脅すのは違法であることを明確にしている。」
CFPBがゾンビ住宅ローンの問題を取り上げたのは、住宅所有者がずっと前に満足していると思っていた「沈黙の第二住宅ローン」を差し押さえようとする債権回収業者が増加しているのを目の当たりにしたからだ。ご存知のとおり、2008 年のサブプライム住宅ローン危機に至るまで、貸し手は住宅購入者を返済できない住宅ローンに縛り付ける略奪的な慣行に依存していました。 変動金利住宅ローン それは導入期の後に膨れ上がりました。
CFPBは特に、住宅価格の80％を第一順位の先取特権でローンし、残りの20％を第二順位の先取特権で融資する相乗り住宅ローン（つまり、80/20ローン）を懸念している。これらのローンでは、貸し手は第二順位の住宅所有者を追及せず、代わりに債権回収業者に住宅を売り渡しました。しかし10年以上が経ち、一部の金融業者は住宅所有者（その多くは自宅に住み続けることができた）のところに戻ってきて、住宅ローンの残高、利息、手数料を支払うよう言い、差し押さえると脅している。
ゾンビ住宅ローンとは、住宅所有者が差し押さえ通知後に自分の不動産から退去するが、差し押さえはまだ完了しておらず、不動産は自分の名義のままであるというシナリオを指すこともある、と公認会計士であり、住宅ローンの創設者であるローレン・メンドーサ氏は説明する。 銀行基準、 ビジネスローン市場。ゾンビ タイトルはあらゆる種類の経済的問題を引き起こす可能性があります。
たとえば、金融危機の際には家を所有していなかったとしましょう。それでもゾンビ住宅ローンについて心配する必要がありますか?多分。
メンドーサ氏によると、住宅購入者は住宅を購入する前に不動産の所有権を徹底的に確認することで、ゾンビローンの影響を受けないようにすることができるという。タイトル検索は、購入者が支払う料金の 1 つです。 クロージングコスト 。検索、 約125ドルから250ドルかかります 、不動産の法的所有者を確認するのに役立ちます。また、自分で住宅を購入するためにローンを組んでいる場合は、住宅ローン会社がこのプロセスを要求することが予想されます。先取特権が発生した場合（多くの場合、現在の所有者が債権者に借金を負っているため）、取引が遅延またはキャンセルされる可能性があります。
だからこそ、現金で不動産を購入する場合でも、信頼できる権原会社に依頼して、不動産に未解決の請求権がないことを確認することが重要だとメンドーサ氏は言います。
