あなたは最初の家を建てるために20％節約しようとしていますが、正確に知っていますか どうして あなたはその量のために努力していますか？購入するために住宅購入価格のその割合を下げる必要はありませんが、それは2つの主要な方法で役立ちます。それは、利息を細断することによって長期的にお金を節約し、より魅力的なローン申請者になります。そして、それはすべて素晴らしい目標のように聞こえますが、多くの人にとっては不可能に感じることがあります。そして、あなたがそのお金を節約する方法を見つけたとしても、あなたはそうでなければ楽しく充実した人生を犠牲にするでしょうか？
20％の頭金は標準的な頭金のように見えるかもしれませんが、実際にはそれとはかけ離れています。による 全米リアルター協会 、過去5年間で、初めての住宅購入者（全額現金を支払わなかった）の70％以上、およびすべての購入者の54％が、20％未満の頭金を支払いました。
この節約の目標を達成する上で、何が妨げになっていますか？同じ2017年のレポートによると、貯蓄の障壁は年齢層によって異なりました。 36歳以下の回答者の約23％が、頭金のための貯蓄が住宅購入プロセスで最も困難な作業であると述べ、学生ローンの借金が彼らを妨げていることをしばしば引用しました。回答者はまた、停滞要因としてクレジットカードと自動車ローンの債務を指摘した。
人々があなたが20パーセントを目指すべきだと言う理由は非常に実用的ですが、私は初めての購入者として、それは前もって多額の現金であることを知っています、とポッドキャストのホストである個人金融ジャーナリストのFarnooshTorabiは言います だからお金 、 と チェイススレート金融教育大使。 あなたがそのお金を下に置くとき、あなたのリスク評価は良い方法で下がる。言い換えれば、あなたは借り手のリスクがわずか5パーセント下がっている人ほど危険であるとは見なされていません。
20％を下げると、民間住宅ローン保険（PMI）を支払う必要がなくなり、金利も上がる可能性が高くなります。これにより、毎月の住宅ローンの支払いが少なくなります。さらに、より安全な資金調達をすることは、あなたが望む家を手に入れるのを助けるためにあなたの入札を甘くすることがよくあります。
家にいくらお金をかけたいかまだわからない場合は、次の点を考慮してください。
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あなたの新しい家の支払いを支払う練習
現在の家賃よりも高い住宅ローンを利用する場合は、すでにその住宅ローンの支払いがあるふりをして、ホストのPaulaPantが提案します。 何でも手に入れる ポッドキャスト。
その支払い（または現在の家賃と推定される将来の住宅ローンの差額）を普通預金口座に入れます。それはあなたがより大きな住宅ローンの支払いをする経験を模倣するようになります、そしてあなたはその経験があなたの人生でどのように感じられるかを見ることができます、とパンツは言います。 1、2か月後に考えた場合、「これはストレスが大きすぎます。残りのキャッシュフローはきつすぎます。」それなら、害もファウルもありません。あなたはちょうどいくつかの追加の節約を蓄積しました、とパンツは言います。後でそのお金を移動して経費を清算するために使うと彼女はアドバイスします。
予期しない事態に備えるためにPMIを回避する
ほとんどの不適合ローンと頭金が20％未満の従来の住宅ローンは、民間住宅ローン保険（PMI）に対応します。あなたがあなたのローンをデフォルトした場合、PMIは住宅ローン会社を保護します。によると、PMIは通常、年間融資額全体の0.5〜1パーセントの費用がかかります。 Investopedia 。つまり、100,000ドルのローンでは、年間1,000ドル、または月額83.33ドルを支払うことができます（1％のPMI料金を想定）。ローンが$ 200,000の場合は、その月額を2倍にします。
現在、83.33ドルは月額としてあまり聞こえないかもしれませんが、将来の費用にどのように影響するかを割り引くべきではありません。妊娠中に病気の家族の世話をする必要があり、車に新しいタイヤが必要な場合、または仕事を失って屋根が漏れ始めた場合はどうなりますか？それがPMIについて私が懸念していることであり、月額80ドルではない、とPant氏は言います。道路のあらゆる種類の凹凸を財政的および個人的に乗り越えながら、今後15年または30年にわたってこの毎月の支払いをどのように支払うことができるかを考える必要があります。
主要な購入と長期的なコミットメントは、この特定のスナップショットで毎月の支払いを満たすことができるかどうかに基づくべきではない、とパンツは言います。より賢明な意思決定の枠組みは、この購入が何年も一緒に暮らせるものであり、将来大きな問題が発生した場合に十分な手頃な価格であるかどうかです。
12 * 12 =
頭金の目標とタイムラインを確立する
頭金を節約するために家を探し始める前に、ファイナンシャルアドバイザーと協力して、余裕のある家を探していることを確認することを検討してください。
私のミレニアル世代のクライアントが私に来て、彼らの究極の人生の目標について話し合うとき、家を買うことはほとんど常に彼らの願いのリストにあります、とニューヨーク市のペルウェルスパートナーズのファイナンシャルアドバイザーであるZiyahEsbenshadeは言います。彼女は、クライアントの収入と支出を詳細に分析することで、クライアントと協力します。頭金のためにクライアントが節約できる機会を特定します、と彼女は言います。クライアントが20％の頭金を目標として特定したら、キャッシュフローを調べて、月ごとにどれだけ節約できるかを確認します。次に、クライアントの給与の一部を設定して、この目的のためだけの外部アカウントに移動します。
目標は、3年間でそのお金を節約することかもしれません、とEsbenshadeは言います。私たちが計画を立てると、人々はそれについて本当に興奮し、1年後に私が彼らと会うと、「この目標のためにどれだけのお金を節約したか信じられない、そしてそれは本当に達成可能だと感じます」と彼らは言います。そこに誇りを持っている、と彼女は言います。
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あなたの信用を向上させる
クレジットは住宅購入プロセスで大きな役割を果たします。現金の準備と同じくらい真剣にクレジットを受け取ることをお勧めします、とTorabiは言います。
あなたのクレジットスコアが恒星よりも少ない場合、頭金のために節約するのにかかる時間はそれを後押しする絶好の時間です。それはあなたがローンを取得することを保証するだけでなく、あなたがその過程でお金を節約することも保証します。可能な限り低い金利を得るために、あなたはあなたが最高のクレジットスコアを持っていることを確認したい、とEsbenshadeは言います。どのスコアを目指すべきかわからない？何をチェックしてください 家を買うにはクレジットスコアが必要です 。
あなたがまだ緊急資金を持っていることを確認してください
すべての専門家は、前述の予期しない事態に備えて、緊急資金に少なくとも3か月の費用を節約することを推奨しました。それをもう少し押したがる人がいることは知っていますが…しかし、3か月は快適なバロメーターですとPantは言います。
トラビはこれを繰り返し、デジタルに精通したミレニアル世代は一時解雇後に跳ね返る可能性が高いと考えており、貯蓄のための最低3か月から最大6か月の生活費で十分だと付け加えています。
生活費を考慮に入れる
購入したい家を決める前に、次の3年、5年、または10年であなたとあなたの家族に何がもたらされるかを考えてください。子供と一緒に家にいるために仕事を休みたいですか？それはあなたの収入と住宅ローンの支払いをする能力に影響を与えます。あなたまたはあなたのパートナーは、フルタイムまたはパートタイムで学校に戻る予定ですか？すぐに新しい車が必要ですか？それはあなたが家を閉めた後にあなたがお金を必要とするであろう費用です。これらはすべて、貯蓄の使用と毎月の支払いを検討する際に考慮すべき重要な決定です。
お金を稼ぐのは一人しかいないという状況下で手頃な価格の家を買う、とパンツは示唆している。これは実際には2つのことを行います。1つは、1人の親が家にいる柔軟性を提供することです。 2つ目は、別れたときに離婚した後、一方の人が引っ越してもう一方の人が家に残された場合、その家を維持することになった人は、余裕を持ち続けることができる可能性が高くなります。その支払い。
その努力は、二重収入に基づいて家を購入するすべての人にとって現実的ではないかもしれませんが、一人の給料のかなりの部分を片付ければ、あなたの一人が失業を経験した場合、あなたはかなりの節約ができます。病気の家族の世話をしたり、赤ちゃんが生まれた後に追加の休暇を必要としたり、あるいは単に人生があなたに投げかける大きな出費に備えてください。最後の足に乗っている車はありますか？パンツは、車をさらに1〜2年間存続させることができるかどうかを自問し、車を修理して稼働させ、頭金に他のお金を使って最高の住宅ローンを取得できるようにすることを提案します。できる。結局、待つことはあなたに経済的に有利になります。
とらびさんは、予算に余裕のある住宅ローンを組むと言っています。あなたは、時間の経過とともに価値のある資産になることを願って、お金を投入していると彼女は言います。
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111は天使の数を意味します
預金のためにあなたの退職をタップすることは避けてください
に 最近のレポート ミレニアル世代の3人に1人が、住宅購入のためにお金を稼ぐために、退職後の口座から借りたり、401（k）またはIRAから撤退したと述べていることがわかりました。
IRSは、最大10,000ドルの初めての住宅購入に対して、制限付きのペナルティなしのIRA引き出しを許可します。そして、あなたが持っていた場合 ロスIRA 少なくとも5年間は、もう少し余裕があるかもしれません。寄付はいつでも非課税およびペナルティなしで引き出すことができますが、それでも10,000ドルの制限があります。資金は、初めての住宅購入や閉鎖費用に使用できます。
ただし、これが常に推奨されるわけではありません。ロスから最大10,000ドルを引き出すことは、大きな間違いだと思います、とEsbenshadeは言います。 Roth IRAは、投資のゴールドスタンダードのようなものです。特に若いときは、お金が一生無税で増え、無税で出てくるからです。あなたが退職口座に触れなければならないならば、私はおそらくローンの形でそれをすることが悪い選択肢の最良であると思います。しかし、本当の目標は、私たちを連れて行ったり、あなたの退職を傷つけたりすることなく、頭金を手に入れようとすることです。彼女のアドバイスは？お金を払ってPMIに支払うほうがよいでしょう。
初めての住宅購入ローンを検討する
連邦住宅局（FHA）のローンは、政府が支援する住宅ローンで、家に置くお金があまりない、または従来のローンを受け取るのに苦労する初めての住宅購入者を支援するために設計されています。の記事によると、FHAローンの場合、頭金の要件は、クレジットスコアが580以上の場合は3.5％、クレジットスコアが500〜579の場合は10％です。 BankRate.com 。また、ローンの存続期間（10％未満の場合）または11年間（10％を超える場合）のいずれかに対して、FHA住宅ローン保険料（MIP）と呼ばれる特別なPMIを支払うことになります。 ）。従来のローンに借り換えることで、MIPをキャンセルすることができます。
これは多くのように思えるかもしれませんが、実際には多くの人にとって良い選択肢です。とらびさんは、特定の収入の初めての持ち家が持ち家になりたいと思っていて、それを行うための現金があまりない場合は、持ち家への別の道だと言います。ただし、これらは、住宅ローンに関して自分自身を過度に拡張していない場合にのみ実行する必要があります。
あなたの研究をしてください、Ebenshadeは反響します。 FHAローンの資格があり、安全な仕事があり、住宅費を支払う余裕があり、その追加の緊急資金を確保しておくことができれば、それを検討する価値があると思います。
