と 住宅ローンの金利 コロナウイルスの発生のためにドロップしているので、借り換えに最適な時期のように思えるかもしれません。私たちはこれに部分的に感謝する連邦準備制度を持っています—銀行 金利を引き下げた 経済を後押しするための努力で歴史的な安値に、それは全面的に住宅ローンのより低い率を合図しています。しかし、現在の市場のボラティリティを考えると、借り換えは本当に良い考えですか？
Ruth Shin, 不動産リストサイトの創設者兼最高経営責任者 PropertyNest 、現在のプライムレートは現在3.25パーセントであると説明しています。彼女は、借り換えの決定は、しかし、要因の長いリストに依存すると言います。私たちは、コロナウイルスの発生時に住宅ローンを借り換えることの賛否両論を確立するために、シンと他の多くの専門家に頼りました。
低金利で借り換える機会はありますか？
パンデミックが発生するずっと前の過去数年間、金利は比較的低いままであり、多くの金融専門家が住宅所有者に借り換えを勧めています。しかし、以前に低料金を利用していなかったとしたら、今では手遅れですか？ ブローカ ビルコワルチュク マンハッタンのWarburgRealtyのメンバーは、借り換えの際にウィンドウが実際に閉じている可能性があると考えています。今週の金利は、30年間の固定金利で0.5％上昇し（3.13％から3.65％）、4％もの高さも見たことがあります。
そのジャンプは平均で最大の毎週の増加でした 30年の住宅ローン金利 2016年11月以降、 マーケットウォッチ 。金融ニュースサイトは、1月以来最高の住宅ローン金利も記録していると報じています。
なぜ料金が上がっているのですか？コワルチュク氏は、借り換えの圧倒的な行動を抑える方法として、住宅ローンの利回りが上昇していると説明しています。
今日の市場では、新しい家を購入するよりも借り換えを求める消費者が増えています。実際、Kowalczukは、10倍以上の消費者が借り換えを選択していると推定しています。それでも、利用可能な金利が現在の金利よりも低い場合は、借り換えを試みることをお勧めします。 Kowalczukは、これらの3.13パーセントの率はまぐれだったかもしれないと言いますが、時間だけがわかります。
時間1111はどういう意味ですか
一方、ニューヨークの不動産仲介の共同創設者であるジェームズ・マクグラス ヨリーボ 、借り手が借り換えを待つことをお勧めします。市場金利は確かに下がっていますが、住宅ローン金利はそれほど上昇していません、と彼は言います。これは、2つの間のギャップ（「広がり」）が拡大したためです。銀行はローンの発行を急いでいないので、マクグラス氏は競争はあまりないと言います。
それにいくつかの数字を置くために、住宅ローン金利は通常、10年の米国財務省金利を追跡します、と彼は説明します。 10年間の利回りが0.25％低下した場合、住宅ローン金利もその程度まで低下すると予想されます。連邦準備制度の動きを反映する代わりに、住宅ローン金利は財務省金利のような債券利回りに従います。
それでも、マクグラス氏は説明します。米国の10年物国債金利は1％を超えて低下しましたが、住宅ローン金利はそれよりはるかに低くなっています。
状況に応じて、借り換えには長所と短所の両方があります。考慮すべき要素のいくつかを次に示します。
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今すぐ借り換える必要がある理由
借り換えの利点は、もちろん、住宅ローンの低金利を手に入れることです。ただし、特定の財政状態にある場合にのみ、これを実行する必要があります。
現在の住宅ローンの利率が4％に近い場合、 ミハル・ガーテンバーグ of Warburg Realtyは、借り換えをする絶好の機会だと信じています。さらに、ジャンボ住宅ローンがあり、金利が4％を超えている場合は、借り換えを実行する必要があります、とアドバイスします ダニエレ・カーツワイル 、ニューヨークのコンパスにあるフリードマンチームの認可された不動産販売員。彼女は、これがあなたのレートからポイントをノックアウトし、あなたの毎月の支払いを下げるのに最適な時期であると言います。カーツワイル氏は、新しい料金を利用して固定することで、1か月の予算にもう少し余裕を持たせることができると説明しています。この新たに激動する経済では、それは大きな利益になる可能性があります。
あなたが現在の住宅ローンの支払いに満足しているとしても、彼女はrefiが有利である可能性があると言います。それはあなたが毎月差額を吸い取ってあなたの元本をより早く返済するためにそれを使うことを可能にするでしょう、あるいは差額を取りそしてそれを退職口座に投げ込むことができます。
前者を選択した場合、ローン期間から何年もかかる可能性があります。たとえば、標準の30年を20年の住宅ローンに変換すると、何年もの支払いと何千もの利息を節約できる可能性があると、のエグゼクティブセールスリーダー兼COOであるAndrinaValdes氏は述べています。 コーナーストーン住宅貸付 、テキサス州サンアントニオ。
別の選択肢は、refiを使用して家をアップグレードし、その価値を高めることです。バルデス氏によると、平均的な住宅所有者は約5,300ドルのエクイティゲインを見ています。したがって、キャッシュアウトの借り換えにより、この最近の住宅資産の増加を利用してリフォームに資金を提供できる可能性があり、不動産の価値をさらに高める可能性があると彼女は言います。また、教育、医療費、またはその他の高額商品の支払いのために現金化することもできます。
今すぐ借り換えるべきではない理由
今借り換えが良い考えであるかもしれない理由はたくさんありますが、考慮すべきいくつかのおそらく否定的な結果もあります。あなたのクレジットスコアは、1つのためにヒットする可能性があります。借り換えには、信用のハードプルと収入文書の提出が含まれる、とシンは警告します。
また、料金が安いからといって、その資格があるとは限りません。最高の料金は最高の信用を持っている人々に行きます、とWarburg’sは説明します アーリーンリード 。
実際、借り換えの資格さえまったくない可能性もあります。賃金の引き下げ、クレジットスコアの低下、資産の損失、債務の増加など、現在の住宅ローンを除いて、財務状況がマイナスに変わった場合、借り換えは選択肢にないかもしれません、とシン氏は言います。ウイルスが原因で一時解雇やその他の経済的打撃が迫っているため、これは特に覚えておくことが重要です。
また、あなたが持っているローンの種類を検討する必要があります。 ジャンボとして適格ではないより小さなローンを持っている人々にとって、レートは本当にrefiを正当化するのに十分に下がっていません、とカーツワイルは言います。
借り換えに関連するコストは無視されるべきではありません。リードによると、refiのクロージングコストは元本の2〜5パーセントのどこかになります。 Kurzwellは、支払いの差額を補うのに2年から3年かかるかもしれないと付け加えています。
現在の貸し手が借り換えに対していくら請求するかを確認してください。月に47ドルしか節約できない可能性があり、借り換えに3,000ドルかかる可能性があると彼女は言います。貸し手はあなたに球場の数字を与えることしかできないかもしれませんが、それはrefiがコストの価値があるかどうかを決定するのに十分なはずです。
住宅ローンの返済に近い人にとって、refiは最善の行動ではないかもしれません。あなたの30年は最初からやり直し、長期的には、特にローンの返済が近づいている場合は、より多くの利子を支払うことになります、と言います。 ドノバンレイノルズ アトランタのインタウンコールドウェルバンカーレジデンシャルブローカレッジの。その場合、既存の家の返済が近づいている場合は、借り換えをお勧めしません。
長期にわたって借り換えをしない場合も、借り換えを延期することを検討してください。来年または2年以内に売却する予定の場合は、貸し手が請求する手数料のために借り換えを行う意味がない可能性があります。 ジュリー・アップトン 、ベイエリアのコンパスの全米リアルター協会加入者。代わりに、Uptonは、住宅所有者が最初にローンの変更を求めることを推奨しています。これは、申請プロセスに時間がかからないことを意味し、現在の住宅ローンを新しい、より低い住宅ローン金利でリキャストするのは、わずかな申請手数料になります。
いずれにせよ、これらの試練の時期にあなたの住宅ローンとあなたの財政状態をよくよく見ることは価値があります。
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