2年前、私は離婚しました。弁護士に支払うのに現金が必要だったので、毎日の費用をクレジットカードに入れました。それを知る前に、私が請求したものと高金利の間で、私はかなりの借金を抱えていました。私は2枚のカードで17,000ドル強を持っていました。
私は自分の借金を18か月の無利子のクレジットカードに移し、その利息が始まる前に借金を返済するためにできる限りのお金を使うことを検討しました。しかし、数字を実行したとき、私はそれをしませんでした。私はすでに毎月のクレジットカード支払いで合計580ドルを支払うのに苦労していました。私は、18か月の時計を打ち負かそうとして、それ以上拘束するのではなく、毎月現金を解放する必要があることに気づきました。もし私がそれを打ち負かそうとすると、私は自分自身の現金を貧しくし、予期せぬ出費が起こったとしてもお金がありません。私が現在18か月のカードで行っているのと同じ月々の支払いを行うことはオプションでしたが、最終的には、それでも返済するための残高があります。そして、毎月の予算にはほとんど余裕がありません。
代替案を調査した後、私にとって最良の選択肢は家の資産を使用することであることがわかりました。私の元夫と私は20年前に家を購入しましたが、私たちが多額の現金を引き出すために分離する直前に行われたものを含むいくつかの借り換えの間に、家にはまだ住宅ローンがありました。私は子供たちが学校のシステムにとどまることができるように家を維持し、住宅ローンを一人で引き受けることを選びました。
それでも、家にはかなりの額の資本があり、クレジットカードの借金を返済し、呼吸室の月々の支払いを減らし、発生する可能性のある費用のためにいくらか余分に支払うことができるように、25,000ドルを借りることにしました。 。
私のエクイティへのアクセスに関しては、借り換え、ホームエクイティローンの利用、またはホームエクイティのクレジットラインの開設という3つの選択肢がありました。それぞれの長所と短所は次のとおりです。
10 +10とは
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オプション1：住宅ローンの借り換え
長所：
それは私の毎月の支払いを182ドルに下げるでしょう。
住宅ローンを借り換えて25,000ドルのエクイティを取得した場合、住宅ローンの支払いは毎月182ドル多くなりますが、毎月約400ドルが解放されます（クレジットカードでの支払いは毎月580ドル、住宅ローンの支払いは182ドル= 400ドル無料）。
短所：
金利は私の現在の金利よりも高いです。
私が最初に住宅ローンを取得して以来、金利は上昇しています。私の新しい金利は4.75で、現在の金利より0.5ポイント高くなります。
閉店するには現金を使わなければなりません。
また、閉鎖費用として6,000ドルを支払う必要があります（これは借り換え住宅ローンに組み込まれます）。住宅ローンに25,000ドルを追加する代わりに、31,000ドルを追加します。
5:55の意味
残ったお金に簡単にアクセスできます。
クレジットカードを返済すると、約8,000ドルの残りがあり、予期しない出費のバッファーとして普通預金口座に入れます。少なくとも4,000ドルかかるプロパティでツリーを削除する必要があるとかなり確信しているので、バッファが必要ですが、簡単にアクセスできるのは賢明ではありません。コンサートのチケットや週末の旅行にそのほんの少しを使用することを正当化するために、必要ではなく欲求のために時々そのバッファーに浸りたくなるかもしれません。
オプション2：住宅担保ローン
長所：
それはローンの期間のために素晴らしい固定金利を持っています。
ホームエクイティローンには固定金利があります。金利は私のローンの全期間を通じて変わることはありません。私は2つの機関で25,000ドルの住宅担保ローンを調査しました。私が所属する信用組合と、地元の小さな貯蓄貸付銀行です。貯蓄貸付は、10年ローンの方が3.75というより良いレートでした。
私の毎月の支払いは$ 250になります。
私の最低月額支払いは$ 250で、月に約$ 330の現金を解放します。
私はそれを完済するために余分に支払う必要はありません。
元本をより早く返済するために追加の支払いを追加することができ、早期の前払いペナルティはありません。
クロージングコストはありません。
借り換えとは異なり、前払いで何千ドルも支払う必要はありません。
短所：
お金が残っていると思います。
ホームエクイティローンでは、一度に25,000ドル全部を受け取る必要があります。借り換えで直面するのと同じ問題があります。私の指先には8,000ドルがあり、私を誘惑します。
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オプション3：ホームエクイティクレジットライン
長所：
必要なときに必要なだけ使うことができました。
ホームエクイティのクレジットラインがあれば、25,000ドルの全額が承認されますが、使用した金額に対してのみ利息が請求されます。私は17,000ドルを使ってクレジットカードをすぐに返済し、必要に応じて追加の8,000ドルを借りることができます。そして、私がお金を返済したので、私が借りることができるようになりました。
金利が低いです。
HELOCで取得できる現在の年率（APR）は4.127で、20年間で償却されます。つまり、最初は、従来の住宅ローンの最初の数年間と同じように、毎月の支払いの多くが元本ではなく利息になります。しかし、低金利のため、毎月の支払いは妥当です。
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私の毎月の支払いは115ドルになります。
私が利用する元の17,000ドルの場合、毎月の最低支払い額は約115ドルで、毎月約465ドルの現金を解放します。
私はそれを完済するために余分に支払う必要はありません。
ホームエクイティローンと同様に、HELOCによる早期前払いペナルティはありませんが、可能であれば、毎月の支払いに少し余分に追加するインセンティブがあります。その余分なものは元本の支払いに使われます。
短所：
変動金利です。
ホームエクイティの与信枠には変動金利があり、いつでも変更できることを意味します。現時点では料金は妥当ですが、将来的に値上がりしないという保証はありません。実際、連邦準備制度はすでに金利を引き上げています 今年2回 、そして秋に再びそれらを上げることが期待されています。ただし、私のAPRは10.174を超えないことが保証されています。これは、私の借金の大部分を占める1枚のクレジットカードの現在のレートである23.74よりもはるかに優れています。
勝者：HELOC
変動金利にもかかわらず、私は自分の最善の選択肢はホームエクイティのクレジットラインであると判断しました。それでも、他に知っておくべきことがあるかどうか知りたかったので、教育マネージャーのStephanieBittnerと話をしました。 クラリフィ 、非営利の消費者信用カウンセリングサービス。彼女は、変動金利（私が考えた唯一の欠点）の他に、ホームエクイティの与信枠で考慮すべき2つの大きなことがあると述べました。それは担保付きローンであり、新しい税務上の影響があります。
あなたは担保としてあなたの家を建てている、とビットナーは言った。あなたがローンの支払いをすることができないポイントに達するならば、銀行はあなたの財産を差し押さえることができます。
最後に、ビットナーは、税の影響が変わったと言います。過去には、すべての関心を帳消しにすることができたと彼女は言いますが、それは最近変わりました。ローンからのお金が家や財産を大幅に改善するために特別に使用されていない限り、今は利息を帳消しにすることはできません。その新しい税法は、住宅担保ローンにも適用されます。エクイティにアクセスするために住宅ローンを借り換えた場合、利子は税控除の対象になります。
税金の利子を帳消しにすることができなかったのでがっかりしましたが、それでもホームエクイティのクレジットラインが自分に適していると判断しました。それで、私は私の高利のクレジットカードを完済することができて、最終的に借金に対してより少ない利子を支払うことができます。大きな出費が発生した場合、私は余分なお金を引き出すことができますが、そのお金は私の指先にはありません。そして、最も重要なことは、それは毎月現金を解放し、私の毎月の予算で私にいくらかの呼吸の余地を与えてくれるでしょう。
これが担保付きローンであるという事実は少し心配ですが、私の収入が大幅に減少しない限り、私は支払いを行うことができると確信しています。銀行もそうです。それは私の申請を承認し、私は先週HELOCを締め切りました。来月の請求書を考えると、もう呼吸が楽になっています。
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