これがおなじみのように聞こえるかどうか教えてください：それは月の最初で、あなたのhumungo住宅ローンの請求書が支払われるべきです、そしてあなたは最後に支払われたので、あなたはそれをカバーするのに十分なお金を当座預金口座に持っています…いつ？多分それは11日前でしたか？食事ごとにパスタを食べて、次の給料が来るまでそこにいると思います。
3 33amの意味
それはあなただけではありません。 労働統計局によると 、米国企業の3分の1以上（36.5％）が2週間ごとに従業員に賃金を支払っています。しかし、それはそれらの隔週の小切手があなたの請求書の期日とうまく同期するという意味ではありません。あなたの住宅ローンが最初に支払われるべきであり、あなたのクレジットカードが15日に支払われるべきであるとき、給料はあなたの銀行口座に1日と15日に落ちますか？完全。しかし、9日と23日に支払いが行われるのはいつですか。うーん。 1か月の長さは約4週間であるため（ただし、2月4日のうち3週間を除いて、正確ではありません）、ほとんどの人と同様に、2つの給与に基づいて1か月の予算を分割し、期日が異なることに伴う不安定さに対処します。あなたは住宅ローンの期限が切れる翌週に大学生のように暮らし、2回目の給料が来ると裕福な大人のように暮らします。
しかし、収入をより安定させ、長期的にはお金を節約する簡単な方法があると言ったらどうでしょうか。簡単です。給料ごとに住宅ローンの半分の支払いを送るだけです。給料サイクルのブームとバストをそれほど難しく感じることはなく、月ごとの財政の大きな違いに気付くこともありません。また、時間の経過とともに数万ドルも節約できます。
それは魔法ではありません：それは数学です。基本的に、1年に1回の追加の住宅ローンの支払いを行います。これは、残高の支払いに完全に充てられます。これが実際に動作することを確認するために、を使用していくつかの数値を実行してみましょう この銀行レート計算機 ：4.5％で300,000ドルの30年固定金利住宅ローンがあるとします。毎月の支払い額は約1,520ドルで、固定資産税と住宅所有者保険が加算されます。 30年間毎月1,520ドルの定期的な支払いを行うと、ローンの全期間にわたって合計で約247,220ドルの利息を支払うことになります。住宅ローンを隔週で支払うことに切り替えると（給料が入ってくると隔週で半分、つまり760ドルを支払う）、合計利息で203,661ドルを支払うことになります。これは43,000ドル以上の節約になります。
$ 1,520の12回の支払い（または年間$ 18,240の支払い）の代わりに、年間$ 760、$ 19,760の26回の支払いを行います。毎年、ローンの元本からさらに$ 1,520をチップし、ローンの期間全体でさらに$ 43,000の節約になります。さらに、より早くエクイティを構築し、5年早く家を完済することができます。これは、25年後に年間約18,000ドルの資金調達を行うことに相当します。
1212の精神的な意味
つまり、支払いの中で、超過資金は利息やエスクローではなく、ローンの元本に適用する必要があることを必ず指定する必要があります。
公平を期すために、このアプローチは必ずしも意味があるとは限りません。まず、あなたの貸し手は実際にあなたに加速された支払いを請求することができます。前払いのペナルティは、潜在的な利益を無効にする可能性が高い、と認定ファイナンシャルプランナーであり、の創設者であるマットベッカー ママとパパのお金 、と言います。ローンの書類を確認するか、貸し手を追加して、これが問題になるかどうかを確認できます。
とは言うものの、2008年の金融危機以前に発行されたものよりも住宅ローンの前払いペナルティは今では一般的ではありません。による 消費者金融保護局 、ローン全体を一度に返済する場合にのみ適用される可能性が高くなります。ただし、貸し手に確認することは依然として重要です。
第二に、あなたが他の経済的優先事項を持っているならば、あなたのお金は他の場所でよりよく節約されるかもしれません。住宅ローンをより早く返済することは素晴らしいことですが、追加の支払いが退職や子供の教育などの他の重要な目標のために貯蓄する能力を妨げる場合、それは価値がないかもしれません、とベッカーは言います。財務計画全体のコンテキスト内でこれらの決定を確認することは常に良い考えです。
また、隔週で支払われる場合に年に2回発生する、魔法の3回の給料月は、魔法が少なくなります。一度に多額の借金を返済したり、休暇基金のために余分なお金を隠したりするなど、一般的にこれらのボーナスチェックで生産的なことを行う場合、これらの財務目標は打撃を受けます。しかし、3回目の給与で追加の住宅保険と固定資産税をスキップすることで、魔法の一部を節約できます。これらの請求書はどちらも利息が蓄積されないため、追加の支払いを行って早期に返済することにお金を節約する利点はありません。代わりに、あなたは節約またはもっと楽しい何かのためにその余分なお金を隠しておくことができます。
より予測可能なスケジュールで支払ったのか、それとも単にそれらのボーナス給料をあきらめるのを嫌がるのか？また、支払いを切り上げるだけで、それほど犠牲にすることなく住宅ローンをより早く返済することもできます（ここでも、追加の資金を元本に適用するように指定します）。したがって、$ 1,520.08の小切手を書いて小数点を気にする代わりに、$ 1,600（または予算に合うもの）に切り上げます。同様に、住宅ローンから数年、そして数千ドルの利子を削減します。
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